171114-suze-laimīgs-bagāts-aiziet pensijāKredīts: Sam Island ilustrācija NAUDAIMani kolēģi mazuļu boomeri, mums ir jārunā. Vairāk nekā katrs trešais māju īpašnieks ir 65 gadus vecs vai vecāks joprojām atmaksājot hipotēku . Tas ir straujš pieaugums kopš gadsimtu mijas, kad mājokļa parāds bija mazāk nekā 25% vecāku māju īpašnieku.
Un tas nav tā, it kā atlikušais parāds būtu kāda nenozīmīga summa. Vidējā summa, kas joprojām bija parādā starp 65 un vecākiem cilvēkiem, bija vairāk nekā 80 000 USD .
Tas nav tik labi. Ja jūsu nodoms ir palikt ievietotam mājā, kurā jūs pašlaik dzīvojat, jums tagad vajadzētu padarīt to par galveno prioritāti, lai hipotēka tiktu atmaksāta pirms pensijas. Pie finansiālās pamatojuma es tikšu pēc minūtes. Bet tikpat svarīga ir emocionālā atmaksa.
Viena no labākajām darba daļām ir tā, ka es pastāvīgi satieku cilvēkus, kuri vēlas runāt par savu finanšu plānu. Tieši kādu dienu es piezvanīju, lai kaut ko pasūtītu, un pārdevēja nekautrējās lūgt padomu pensionēšanās laikā. Man patīk, ka cilvēki tik ļoti vēlas dalīties savā dzīvē. Runājot ar tūkstošiem pensionāru gadu gaitā, ir divas lietas, ko nekad, nekad neesmu dzirdējis:
'Ak, Suze, es zaudēju miegu, jo man nav hipotēkas maksājuma.'
'Suze, es patiešām nožēloju, ka dzīvoju bez parādiem.'
Paskaties, ir tik daudz zināmu nezināmu, kad runa ir par pensiju. Starp tiem: Cik ilgi tu dzīvosi? Jūsu portfeļa atdeves līmenis? Medicīniskās aprūpes izmaksas vecākiem cilvēkiem? Finanšu sabrukums tieši tad, kad esat gatavs doties pensijā (skat. 2008. gadu)?
Tāpēc jums vajadzētu izmantot visas iespējas, lai novērstu zināmos riskus jūsu pensijas plānā.
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg Viens no maniem svarīgākajiem naudas likumiem ir ieguldīt zināmā . Ja jūs zināt, ka vēlaties palikt savās mājās, hipotēkas atmaksa ir lielisks veids, kā palielināt drošību. Jūs būsiet vairāk pasargāts no jebkura nezināmā skaita: spiests pamest darbu ātrāk, nekā gaidījāt; vai iespēja, ka paaugstināsies nodokļu likmes , efektīvi samazinot tradicionālajā pensijas kontā ietaupītā vērtību; vai risks, ka ieguldījumu atdeve pievils.
Un jūs būsiet īpaši priecīgs, ka, atbrīvojoties no hipotēkām, krītot tirgiem. Tagad jūs esat veca roka, kas zina, ka lāču tirgi ir tikai dabiska ieguldījumu cikla sastāvdaļa. Nav jautri, bet ne gluži pārsteidzoši. Tie ir laiki, kad spēja nedaudz ierobežot savus tēriņus var būt tik liela palīdzība.
Samazinot to, cik daudz jums jāizņem no ieguldījumu kontiem, var būt nepieciešams pārdot mazāk, ja tirgi ir kritušies, un dot laiku ietaupījumiem, lai atgūtu.
Tātad, ko jūs varat darīt, lai atbrīvotos no hipotēkas parāda?
Atkārtoti palaidiet numurus.
Palūdziet savam aizdevuma apkalpotājam izpildīt jaunu amortizācijas grafiku, kurā hipotēku atmaksāja 65.
Kā es paskaidroju iepriekš, darba turpināšana līdz 70 gadu vecumam ir galvenais veids, kā veidot pensijas drošību . Bet jūs joprojām vēlaties, lai hipotēka atmaksātos par 65, ja ne agrāk. Nomaksājot hipotēku, praktiskāk ir pāriet uz mazāk prasīgu darbu sešdesmitajos gados. Ļaujiet tai saskarties, tas padarīs to vieglāku, ja jūs atradīsit sevi izstumtu vai samazinātu, pirms plānojat doties pensijā.
Alternatīvi, jūs varat izmantot tiešsaistes kalkulatorus. Bankrate.com un Calculator.com abiem ir bezmaksas tiešsaistes “hipotēku izmaksu kalkulatori”, kur jūs varat ievadīt papildu ikmēneša vai gada maksājumus un saņemt rādījumu par to, cik daudz tas paātrinās jūsu hipotēkas atdevi.
Skaidri izņemiet naudu.
Es zinu, ka daudzi no jums ir paveikuši lielisku darbu, izveidojot lielu ārkārtas fondu. Es bieži dzirdu no cilvēkiem, kuri pamatoti lepojas ar saviem pildītajiem krājkontiem, zinot, ka esmu nelokāms, ka vismaz astoņu mēnešu ārkārtas līdzekļu fonds ir mana ideja par patiesu drošību. (Jā, es zinu, ka NAUDAI ir parasti ieteica trīs līdz sešus mēnešus . Es dodu priekšroku vēl drošākam spilvenam.)
Bet, cilvēki, pārāk daudz laba var būt izšķērdēta iespēja. Ja jums ir vairāk nekā astoņu mēnešu līdz viena gada dzīves izmaksas, un jūs esat tuvu pensijai, bet joprojām maksājat hipotēku, es domāju, ka jums vajadzētu apsvērt iespēju izmantot liekos ārkārtas līdzekļus hipotēkas nomaksai.
Mēs joprojām esam iestrēguši pasaulē, kur pat labākie no uzkrājumu un kompaktdisku piedāvājumiem parasti maksā mazāk nekā 2% procentus. Un šie procenti ir apliekami ar nodokli. Tas ir vismaz par 1,5 procentpunktiem mazāk nekā tas, ko jūs, iespējams, maksājat par 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēku; pēdējā laika zemākais līmenis bija 3,3% 2012. gadā.
Ir jēga izmantot naudu ar zemāku ienākumu līmeni, lai aizietu no pensijas ar augstākām izmaksām.
Neuzdrošinies iet pa trušu caurumu, cik ļoti patīk tavs hipotēkas procentu atskaitījums. Jūs man sakāt, ka jums ir līdzekļi, lai nomaksātu parādu, bet vai nevēlaties nodokļu atvieglojumu dēļ?
Pat ja jūs esat 35% federālo nodokļu kategorijā, jūsu neto hipotēkas likme joprojām pārsniedz 2%. Un jūs spēlējat aizdevēja rokā. Kreditori veido hipotēkas, tāpēc tie galvenokārt iekasē procentus jūsu aizdevuma pirmajos gados. Tādā veidā, pārvietojoties vai veicot priekšapmaksu, viņi būs iemantojuši lielu interesi.
Standarta 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēkai apmēram divas trešdaļas no maksājuma pirmajos gados tiek novirzītas procentiem. Līdz 15. gadam mazāk nekā 40% no maksājuma ir procenti. Ja esat nomaksājis 10 gadus pēc hipotēkas nomaksas, no hipotēkas procentu atskaitīšanas jūs saņemat ļoti maz sprādziena, jo tikai 30% no jūsu maksājuma ir procenti.
Pārtrauciet tik daudz ietaupīt savos pensijas kontos.
Jā, es tikko devos tur. Es vēlos, lai jūs ietaupītu mazāk, lai jums būtu vairāk naudas, lai nomaksātu savu hipotēku. Kas par augstākajiem panākšanas iemaksu ierobežojumiem? Vai es patiešām iesaku jums neizmantot šo pēdējā brīža iespēju palielināt savu ietaupījumu? Jā, es esmu.
Likme, kas piesaistīja jūsu uzmanību. Lai būtu skaidrs, es vienmēr gribu, lai visi to dara pietiekami ieguldīt viņu 401 (k) lai sagrābtu maksimālo sērkociņu. To nekad nedrīkst noraidīt. Bet pēc tam es saku, ka pārtrauciet uzkrājumus darbā un ariet papildu naudu, kas parādīsies jūsu algā, lai ASAP samazinātu jūsu hipotēkas parādu.
Ja tas jums šķiet pilnīgi traks, tas tā nav. Pieņemsim, ka jums ir 300 000 ASV dolāru hipotēka ar ikmēneša maksājumu 1389 USD jeb 16 668 USD gadā. Pēc 20 gadiem maksājot 1389 USD mēnesī, jūs joprojām esat parādā 138 850 USD. Ja jūs plānojat izmantot pensijas fondus no tradicionālajiem 401 (k) vai IRA, lai vēl 10 gadus veiktu hipotēkas maksājumus pensijā, jums būs jāizņem daudz vairāk nekā 16 668 USD gadā. Atcerieties: jums būs jāmaksā parasts ienākuma nodoklis par katru santīmu, kas nāk no šiem kontiem.
Ja jūsu apvienotā federālā un štata nodokļu likme ir 25%, jums būs jāizņem vairāk nekā 22 000 USD gadā, lai ieskaitītu 16 668 USD par hipotēku. Pat ja jums ir izdevies ietaupīt $ 1 miljonu pensiju kontos, tas būs liels kodums no tā, ko jūs varat droši izņemt 30 gadu pensijas periodā.
Vispārējs īkšķis nosaka, ka 4% gada izņemšanas līmenis ir noturīgs; jūs tērēsiet vairāk nekā pusi no tā tikai hipotēkai! Vēl sliktāk, šie lielākie izņemšanas gadījumi nozīmē, ka jūs ziņosiet par lielāku ar nodokli apliekamo ienākumu. Tā rezultātā jūs varēsiet iestumt augstākā nodokļu kategorijā, nekā jūs domājāt, ka esat pensijā.
Tāpēc es esmu nelokāms, ka hipotēkas atmaksa pirms aiziešanas pensijā prasa finansiālu un emocionālu spiedienu.