Endijs Teilors, GM loceklis Kredītkarma mājas zina mājas finanses. Kas attiecas uz mums, dažreiz mūsu galva sāk griezties, kad dzirdam tādas frāzes kā DTI un kredītvēsture. Bet nebaidieties, vai jūs esat pirmo reizi mājas pircējs vai esat iegādājušies māju iepriekš, bet jums ir nepieciešams atsvaidzinājums, Teilors ir ieguvis jums atbalstu Tālāk viņš sadala piecas ar hipotēku saistītas frāzes un to nozīmi.
Parāda un ienākuma attiecība (DTI)
Ak, tā, no kurienes nāk “DTI” - parāda attiecība pret ienākumiem. 'Parāds pret ienākumiem ir jūsu ikmēneša izdevumu (jūsu parādu) attiecība pret naudas summu, kuru jūs katru mēnesi ienesat. Jūsu DTI uzskaita ikmēneša parāda maksājumus, dalot tos ar ikmēneša bruto ienākumiem, kas ir jūsu atalgojums mājās, pirms tiek izņemti nodokļi vai citi atskaitījumi. Tas nozīmē, ka tas sver, cik daudz esat parādā katru mēnesi, salīdzinot ar nopelnīto, 'saka Teilors. 'Ja jūs iekļaujat paredzamos ikmēneša hipotēkas, apdrošināšanas un īpašuma nodokļus, jūsu DTI palīdz aizdevējam saprast, cik daudz naudas jums paliek pāri pēc tam, kad esat samaksājis savus mājokļa izdevumus un citus izdevumus, piemēram, kredītkaršu rēķinus,' viņš turpina, piebilstot ka jūsu DTI ir svarīgs faktors, jo tas parāda aizdevējam, ka jūs neizmantosit visu atlikušo skaidru naudu, veicot mājas maksājumu.
'Ir divi galvenie veidi, kā pazemināt DTI koeficientu - samazināt ikmēneša parādu vai palielināt ienākumus,' viņš piebilst. Vai nepieciešama palīdzība naudas taupīšanā? Pārbaudiet deviņus dienvidnieku paradumus, kuri labi spēj ietaupīt zaļo krāsu.
Hipotēkas iepriekšēja apstiprināšana
'Saņemot apstiprinājumu hipotēkai, patērētājs var uzlabot savas iespējas saņemt apstiprinājumu divos veidos: iepriekš kvalificēts vai iepriekš apstiprināts. Tas patiešām ir spektrs, un šie abi termini dažreiz tiek sajaukti savstarpēji aizstājami atkarībā no tā, ar kuru aizdevēju jūs runājat, ”skaidro Teilors. 'Galvenā atšķirība starp abām ir aizņēmēja sniegtās informācijas apjomā un šīs informācijas validācijas līmenī. Piemēram, vai aizdevējs uztver jūsu vārdu, ka jūs esat daudzmiljonārs, vai viņi to tiešām pārbauda, apskatot jūsu bankas izrakstus?
Tātad, cik daudz rupjš darbs ir saistīts? Tas faktiski var būt diezgan sagriezts un žāvēts. Iepriekš saņemt apstiprinājumu ir diezgan vienkāršs process, kas prasa zināmus dokumentus un daudzos gadījumos kreditoram tikai dažas dienas, lai pārbaudītu jūsu personisko un finanšu informāciju. Turklāt iepriekšējas apstiprināšanas procesa veikšana varētu palīdzēt brīdināt jūs par iespējamām problēmām, kas var traucēt saņemt hipotēku pa ceļu, 'viņš saka. Ja jūs iepriekš nesaņemat apstiprinājumu, jums būs skaidrība par to, kas jums jāuzlabo, pirms sākat meklēšanu mājās. Tas varētu būt saistīts ar parāda nomaksu, lai uzlabotu parāda un ienākumu attiecību (DTI), ietaupītu uz lielāku pirmo iemaksu vai novērstu neprecizitātes jūsu kredīta pārskatos. '
Teilors atzīmē, ka, pabeidzot iepriekšējas apstiprināšanas procesu, jūs no aizdevēja saņemsit iepriekšējas apstiprināšanas vēstuli, kas parasti ir derīga 30 līdz 90 dienas. 'Mūsdienu pārdevēju tirgū, ko vada zems mājokļu piedāvājums, iepriekš apstiprināta konkurence ir svarīgāka nekā jebkad agrāk un parādot pārdevējam, ka esat motivēts un spējīgs pircējs,' viņš komentē.
Cietā kredīta piesaistīšana pret
'Ciets vai mīksts? Nē, mēs nerunājam par to, cik nogatavojies tas avokado, mēs runājam par diviem dažādiem veidiem, kā apskatīt jūsu kredītdokumentu. Parasti aizdevējs vēlēsies veikt “grūti”. velciet, pirms saņemat iepriekšēju apstiprinājumu vai faktiski finansējat aizdevumu, jo tas parāda vairāk informācijas, 'saka Teilors. 'Tomēr tas nāk ar kredītreitinga samazināšanas cenu, parasti vidēji aptuveni deviņi punkti. Mīkstais & apos; 'pull' bieži var izmantot tā vietā, it īpaši procesa sākumā, lai aizdevējam sniegtu labu sajūtu par jūsu kredītspēju, taču bez šī nepatīkamā kredīta. '
Teilores galvenais padoms? Neļaujiet šiem trāpījumiem jūsu kredītreitingā atturēt jūs no hipotēkas iepirkšanās. Pirms saistības ar jaunu aizdevumu jums joprojām vajadzētu salīdzināt dažādu aizdevēju likmes un noteikumus. Ja esat noraizējies par vairākiem pieprasījumiem vai jautājumiem, kas kavē jūsu kredītreitingu, saprotiet, ka jebkāda ietekme uz jūsu rezultātu būs neliela, un jūs varat samazināt negatīvo ietekmi, iepērkoties īsā laika posmā, 'viņš saka. 'Pabeidziet hipotēku pirkumus 14 dienu laikā, un, kad vairāki kreditori šajā laikā pieprasīs jūsu kredītreitingu, tas tiks skaitīts tikai kā viens pieprasījums. Šis logs varētu būt pat 45 dienas, taču noteikumi var atšķirties atkarībā no tā, kādu kredītdevēju vērtēšanas modeli izmanto, tāpēc ieteicamā drošā likme ir 14 dienas. '
Fixed v. Hipotēkas ar regulējamu likmi (ARM)
Vai mēģināt noteikt, kāds aizdevums jums ir piemērots? Teilors saka, ka ir svarīgi ņemt vērā jūsu vispārējos finanšu mērķus, budžetu un aktīvus. 'Fiksētas likmes hipotēka fiksē jūsu procentu likmi visam aizdevuma termiņam, kas parasti svārstās no 10-30 gadiem. Pirmo reizi pircēji mājās parasti izvēlas 30 gadu fiksētas likmes aizdevumu ilgtermiņa paredzamības dēļ, 'viņš saka. 'Procentu likmes parasti ir zemākas ar īsākiem aizdevuma noteikumiem, bet maksājumi ir lielāki īsāka atmaksas perioda dēļ. Ja jūs plānojat palikt mājās ilgtermiņā, tā ir lieliska iespēja piesaistīt fiksētu 30 gadu hipotēku par šodien zemām likmēm. '
Kas attiecas uz hipotēkām ar regulējamu likmi vai ARMS, tām ir procentu likme, kas laika gaitā var mainīties. 'Parasti saskaņā ar ARM procentu likme paliks nemainīga piecus līdz 10 gadus, un pēc tam to koriģēs katru gadu. ARM ir populāri refinansēšanai, īpaši aizņēmējiem, kuri tuvākajā nākotnē plāno pārdot savu māju vai pilnībā atmaksāt savu aizdevumu, 'viņš saka.
Procentu likme pret gada procentu likmi (GPL)
Tagad ir laiks iepazīties ar to, ko katrs no šiem noteikumiem nozīmē: “Iegādājoties hipotēku, ir svarīgi saprast atšķirību starp šiem diviem noteikumiem, lai nodrošinātu, ka izvēlaties vislabāko aizdevumu savai finansiālajai situācijai. Hipotēkas procentu likme ir maza procentu likme, kas tiek piemērota jūsu aizdevuma atlikumam, lai noteiktu, cik procentus jūs maksājat katru mēnesi, ”dalās Teilors.
'GPL aptver visas aizdevuma finansēšanas izmaksas, tāpēc tās parasti būs augstākas nekā hipotēkas procentu likme (dažas aizdevuma finansēšanas maksas, kas parasti ir iekļautas GPL, ietver hipotēku brokeru, hipotēkas apdrošināšanas, pieteikšanās un apstrādes maksas utt. ). Pārskatot aizdevuma aplēses, nesalīdziniet hipotēkas likmi ar GPL, jo tas nav ābolu-ābolu salīdzinājums, tā vietā salīdziniet likmes ar likmēm un GPL ar GPL, 'viņš saka,
Viktorīna nenotiks, bet zināšanas ir spēks, dārgie lasītāji. Tāpēc pārliecinieties, ka esat pilnveidojis visas šīs frāzes, ja pašlaik sūtāt e-pasta ziņojumus no nekustamo īpašumu tirgotājiem, sapņojat par savu jauno brokastu zāli un gatavojaties pārcelties uz savām jaunajām mājām.